車を購入する際、多くの方が利用を検討するのが「ローン」です。中でも「自社ローン」と「銀行ローン」は代表的な選択肢ですが、その仕組みや審査、コストには明確な違いがあります。どちらを選ぶかによって、支払い負担や所有権の取り扱いも大きく変わるため、自分に合ったローンを正しく選ぶことが重要です。本記事では、それぞれのローンの特徴や違いを比較し、どのような人にどちらが向いているかを詳しく解説していきます。
自社ローンと銀行ローンの違いとは？
本項では、自社ローンと銀行ローンの違いについて解説していきます。
自社ローンとは
自社ローンとは、自動車販売店が独自に提供する分割支払い制度です。金融機関を介さずに店舗と直接契約を行うため、信用情報に不安がある人でも利用しやすいのが特徴です。
審査基準は販売店ごとに異なり、収入状況や在職年数などの現状を重視して判断されます。また、保証人や頭金が不要なケースも多く、スピーディーに車を手に入れたい方には有力な選択肢といえるでしょう。
銀行ローンとは
銀行ローンは、金融機関が提供するマイカーローンで、一般的に金利が低く、総支払額を抑えやすいのが利点です。審査は厳しく、信用情報機関を通じた与信確認や、安定した収入の証明などが必要になります。
長期間にわたる返済計画に適しており、将来的な金銭負担を軽減したい人に適しています。申請から融資実行までに時間がかかる点には注意が必要です。
契約先と手続きの違い
自社ローンは車を購入する販売店が直接貸し手となるため、契約の手続きが非常にシンプルです。必要書類も少なく、即日審査・納車が可能な場合もあります。
一方、銀行ローンは金融機関が提供するため、契約には複数の書類提出や審査の時間が必要となります。手続きの煩雑さとスピード感の違いが、両者の大きな相違点といえるでしょう。
自社ローンと銀行ローンはコスト面でどちらがお得？
では、実際のコスト面で考えると、自社ローンと銀行ローンはどちらがお得なのでしょうか。
金利と総支払額の違い
銀行ローンは年利1〜4％程度と低金利で提供されることが多く、結果として総支払額が抑えられます。
対して、自社ローンは「金利ゼロ」を謳う場合でも、実質的に車両価格に手数料が上乗せされているケースがあり、総支払額が高くなる傾向があります。費用の見え方が異なるため、単純な金利比較では判断しにくいこともあります。
金利以外の費用の違い
銀行ローンでは、契約時に保証料や事務手数料が発生しますが、これらは明確に提示されるのが一般的です。
一方で、自社ローンは手数料や整備費用などが車両価格に組み込まれている場合があり、費用の内訳が見えにくいこともあります。費用構成の透明性においては、銀行ローンの方が優れているといえるでしょう。
自社ローンと銀行ローンの審査面の違いとは？
続いて本項では、自社ローンと銀行ローンの審査面の違いについて解説します。
自社ローンの審査基準
自社ローンは、金融機関とは異なり、過去の信用情報を重視しないケースが多いです。現在の収入状況や勤務先、連絡の取りやすさといった実態面が評価されるため、過去に金融事故があった方でも利用できる可能性があります。また、アルバイトや自営業でも審査対象となる場合があり、多様な属性の方に門戸が開かれています。
銀行ローンの審査基準
銀行ローンの審査は厳格で、過去の信用情報・年収・勤続年数などが細かく確認されます。金融事故の履歴がある場合、審査に通らない可能性が高いです。安定した収入と返済実績がある方に適しており、信用度が高い人ほど有利な条件で借り入れができます。信頼性が評価される分、審査通過には一定のハードルが伴います。
自社ローンと銀行ローンの選び方
本項では、自社ローンと銀行ローンのどちらを選ぶべきか解説していきます。
自社ローンが向いている人
自社ローンは、過去にローンやクレジットの延滞歴がある方、もしくはアルバイト・個人事業主で収入証明が難しい方に適しています。
また、今すぐ車が必要で、銀行ローンの審査を待てない人にも向いています。とにかく審査の柔軟性とスピードを重視する方には、有効な選択肢となるでしょう。
銀行ローンが向いている人
銀行ローンは、安定した職業や収入があり、金利や総支払額を抑えたい人に適しています。信用情報に問題がなく、時間をかけて申請できる余裕がある方であれば、最もコストパフォーマンスに優れた手段といえます。また、所有権が自分になるため、資産として車を管理したい人にもおすすめです。
選択時の注意点
自社ローンは通りやすさが魅力ですが、支払い総額や所有権の取り扱いに注意が必要です。銀行ローンはコスト面で有利ですが、審査に通らなければ利用できません。
それぞれのメリットとリスクを理解し、自身の信用状況やライフスタイルに合った選択をすることが重要です。契約前に内容を比較し、慎重に判断しましょう。
まとめ
自社ローンと銀行ローンは、契約先や金利、審査基準、所有権の扱いなど、多くの点で異なります。自社ローンは柔軟な審査が魅力ですが、金利や支払い総額に注意が必要です。一方で、銀行ローンは金利が低く、総支払額を抑えたい方に適しています。どちらのローンが最適かは、利用者の信用状況や購入目的によって変わります。ローン選びを間違えないためにも、両者の特徴をよく理解し、比較検討することが大切です。
