「カーローンを組みたいけれど、年収や信用情報に不安がある…」そんな方に注目されているのが「自社ローン」です。通常のローンと異なり、販売店が独自に提供する仕組みであるため、柔軟な審査が特徴です。本記事では、自社ローンにおける年収の重要性や審査基準、通過のコツ、利用時の注意点までを詳しく解説します。
自社ローンにおける年収の重要性とは？
自社ローンの審査において、年収は返済能力を判断する重要な要素です。過去の信用情報よりも現在の収入状況が重視されるため、安定した収入があれば、アルバイトやパートでも審査に通る可能性があります。
ただし、年収に見合わない高額な車両を選ぶと、返済負担が大きくなり、審査に不利となることがあります。一般的に、年間返済額が年収の25～35％以内に収まるように設定することが望ましいとされています 。
また、収入証明書の提出や保証人の用意も、審査通過の可能性を高めるポイントです 。虚偽の申告は信用を損ない、審査に悪影響を及ぼすため、正確な情報の提供が求められます。
自社ローンを利用する際は、年収に見合った無理のない返済計画を立てることが重要です。
年収以外の自社ローン審査で重要なポイントとは？
続いて本項では、年収以外に自社ローン審査で重要となるポイントについて解説していきます。
職業・雇用形態
自社ローンの審査では、職業や雇用形態が重要な判断材料となります。正社員は安定した収入が期待できるため、審査で有利とされますが、アルバイトやパート、契約社員でも、継続的な収入が確認できれば審査に通る可能性があります。
また、自営業者やフリーランスの場合、収入の変動が大きいため、収入証明書や確定申告書などの提出が求められることがあります。雇用形態に関わらず、安定した収入があることを証明することが審査通過の鍵となります。
勤続年数
勤続年数は、収入の安定性や雇用の継続性を示す指標として、審査で重視されます。一般的に、同じ職場での勤続年数が長いほど、安定した収入が見込まれると判断され、審査に有利となります。
ただし、転職直後であっても、業種や職種が同じであれば、これまでの経験やスキルが評価されることがあります。勤続年数が短い場合でも、安定した収入が確認できれば、審査に通る可能性はあります。
収入の安定性
収入の安定性は、返済能力を判断する上で非常に重要な要素です。毎月一定の収入があることは、返済の遅延や滞納のリスクを低減させるため、審査で高く評価されます。
収入が不安定な場合でも、過去の収入実績や今後の収入見込みを示す資料を提出することで、審査に通る可能性があります。
また、副業収入がある場合は、それを証明することで、収入の安定性をアピールすることができます。
自社ローンの審査を通過するポイントとは？
続いて本項では、自社ローンの審査を通過するポイントについて解説していきます。
頭金を用意する
頭金を用意することで、借入額を減らし、返済負担を軽減できます。たとえ少額でも頭金を支払うことで、購入意欲や返済意思を示すことができ、販売店からの信頼を得やすくなります。
また、頭金を支払うことで、月々の返済額が抑えられ、無理のない返済計画を立てやすくなります。生活費や緊急時の資金を確保しつつ、可能な範囲で頭金を準備することが望ましいでしょう。
借入額を抑える
借入額を抑えることは、審査通過の可能性を高めるだけでなく、返済負担の軽減にもつながります。年収に見合った車両価格を選択し、必要最小限のオプションや装備にとどめることで、借入額を抑えることができます。
また、頭金を多めに支払うことで、借入額をさらに減らすことが可能です。無理のない返済計画を立てるためにも、借入額の設定には慎重な検討が必要です。
タイミングを考えて利用する
自社ローンの利用を検討する際は、申し込みのタイミングも重要です。
例えば、ボーナス支給後や収入が安定している時期に申し込むことで、返済能力が高いと判断されやすくなります。
また、他のローンやクレジットカードの利用状況が落ち着いている時期を選ぶことで、審査に有利に働く可能性があります。自身の経済状況やライフイベントを考慮し、最適なタイミングで申し込むことが、審査通過への近道となります。
自社ローンを利用する際の注意点
本項では、自社ローンを利用する際の注意点について解説します。
車両の所有権に関する取り決め
自社ローンで車を購入した場合、ローン完済まで車両の所有権は販売店に留保されます。これは、購入者がローンを完済するまで、販売店が車の所有権を保持することで、返済が滞った際に車両を回収できるようにするための措置です。
そのため、ローン完済前に車を売却したり、名義変更を行うことはできません。また、販売店によっては、返済が滞った場合に備えて、車両にGPSを取り付けることがあります。このような取り決めは、契約前にしっかりと確認し、理解しておくことが重要です。
金利や手数料
自社ローンは「金利0％」を謳っている場合が多いですが、実際には手数料や保証料が上乗せされることがあります。これらの費用は、車両本体価格の10～20％程度が相場とされており、結果的に総支払額が銀行ローンやディーラーローンよりも高くなるケースがあります。
また、販売店によっては、車両価格自体を高めに設定している場合もあるため、契約前に総支払額をしっかりと確認し、他のローンと比較検討することが大切です。
返済計画の立て方
自社ローンは、銀行ローンやディーラーローンと比べて、返済期間が短めに設定されていることが多く、月々の返済額が高くなる傾向があります。一般的には、月々の返済額が月収の2～3割程度に収まるように設定することが望ましいとされています。
無理のない返済計画を立てるためには、購入する車両の価格や頭金の額、返済期間を慎重に検討し、自身の収入や生活費を考慮した上で計画を立てることが重要です。
また、返済が滞った場合には、車両の引き上げやエンジンの遠隔停止などのリスクがあるため、返済計画は慎重に立てましょう。
まとめ
自社ローンは、年収や信用情報に不安がある方でも車を購入できる可能性を広げる有力な選択肢です。ただし、支払い能力を見極める最低限の収入や安定性は求められます。審査を通過するには、頭金の用意や借入額の調整、信頼できる販売店選びも重要です。本記事を参考に、無理のない計画で自社ローンを活用しましょう。
